CreditSMS ช่วยโครงสร้างทางการการเงินแบบโมไบล์

การค้ามือถือกำลังกลายเป็นวิธีหนึ่งในการให้บริการทางการเงินที่ไม่แพง แต่หลายบริการเหล่านี้เกือบจะไม่เป็นทางการเชื่อมต่อกับทั้งธนาคารและรูปแบบดั้งเดิมของการควบคุม ความคิดริเริ่มใหม่ - CreditSMS - มีจุดมุ่งหมายที่จะบูรณาการ m-commerce กับเครื่องมือการจัดการทางการเงินแบบดั้งเดิมซึ่งจะทำให้เป็นทางการในด้านการเงินและการแบ่งแยกทางการเงิน

ความนิยมแพร่หลายของ M-PESA ในเคนยาและ GCash ในฟิลิปปินส์แสดงให้เห็นว่าประชาชน ทั่วโลกกำลังกระตือรือร้นที่จะใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีที่พวกเขามีอยู่ (เช่นโทรศัพท์มือถือ) เพื่อเข้าถึงบริการที่พวกเขาต้องการ (เช่นการออมเงินการโอนเงินและการประกัน) สิ่งที่น่าสนใจก็คือนวัตกรรมหลายอย่างในด้านนี้มีแนวโน้มที่จะได้รับการพัฒนาครั้งแรกไม่ได้โดยนักวิจัยขององค์กร แต่โดย 'ยกเลิกการสะสม' ตัวเอง แทนที่จะโหลดเวลาออกอากาศแบบเติมเงินลงในโทรศัพท์ของพวกเขาเช่นผู้ใช้จำนวนมากเริ่มสัญจรโดยส่งรหัสการเปิดใช้งานการเปิดเครื่องให้เพื่อนของตนทาง SMS ซึ่งทำให้เกิดบริการแบ่งปันเวลาจริงอย่างแท้จริง

ขั้นตอนต่อไปผู้ใช้ปลายทาง จากนั้นก็ตระหนักว่าพวกเขาสามารถขายเวลาออกอากาศไปยังตัวแทนจำหน่ายเวลาออกอากาศได้ในราคาลดหรือขายให้กับผู้คนในชุมชนของตนที่ไม่สามารถเข้าถึงโทรศัพท์ได้ ในสาระสำคัญพวกเขาพบว่าเวลาออกอากาศเองอาจเป็นแหล่งรายได้และเกิดระบบโอนเงินมือถือที่ไม่เป็นทางการ ตอนนี้เวลาออกอากาศและระบบโอนเงินผ่านมือถือกลายเป็นบรรทัดฐานแล้วคำถามนี้ได้พัฒนามาจาก "เราจะจัดกระบวนการถ่ายโอนข้อมูลได้อย่างไร?" ทำอย่างไรเราจะทำให้การทำธุรกรรมที่ซับซ้อนมากขึ้นทำได้โดยการโอนเงินผ่านมือถือ? ใส่เพียงแค่เราจะให้ผู้ประกอบการนอกระบบและธนาคารที่ไม่มีสาขาเป็นเหมือนเครื่องมือเดียวกับสถาบันที่เป็นทางการ CreditSMS กำลังสร้างโมดูลซอฟต์แวร์การจัดการทางการเงินที่จะใช้งานผ่าน FrontlineSMS ซึ่งจะช่วยให้การสื่อสารแบบเรียลไทม์ระหว่างการทำธุรกรรมด้วยเงิน m และ โปรไฟล์ส่วนบุคคล (FrontlineSMS เป็นซอฟต์แวร์ฟรีและโอเพ่นซอร์สที่จะเปลี่ยนคอมพิวเตอร์และโทรศัพท์มือถือให้เป็นศูนย์กลางการส่งข้อความแบบกลุ่มสองทาง) ด้วยการทำเช่นนี้ผู้ใช้ภายในเครือข่ายการโอนเงินทางเวลาหรือเครือข่ายมือถือจะสามารถแจกจ่ายและเก็บรักษาบันทึกธุรกรรม m-money en masse เพื่อให้สถาบันการเงินขนาดเล็กสหกรณ์หมุนเวียนสมาคมออมทรัพย์และเครดิตหรือแม้แต่เครือข่ายเครือญาติที่ขยาย เพื่อให้ธนาคารของตนไม่มีสาขาอยู่ในพื้นที่กว้างโดยไม่จำเป็นต้องลงทะเบียนกับหน่วยงานกำกับดูแลท้องถิ่น

นอกเหนือจากการจัดหาวิธีการติดตามธุรกรรมพื้นฐานแพลตฟอร์ม CreditSMS จะให้พารามิเตอร์ที่จำเป็นทั้งหมดสำหรับผู้ใช้ในการสร้างและส่งข้อมูลเฉพาะ แพ็คเกจทางการเงินผ่าน SMS ตัวอย่างเช่นพวกเขาจะสามารถให้บริการเงินฝากออมทรัพย์โดยถือเงินม. ในซิมการ์ดของศูนย์ CreditSMS ในประเทศ เมื่อผู้รักษาในเครือข่ายต้องการที่จะฝากหรือถอนเงินออมทรัพย์สิ่งที่พวกเขาต้องทำคือข้อความรหัสกุญแจที่ตรงกันและจำนวนเงินที่ศูนย์กลางซึ่งจะตรวจสอบคำขอดังกล่าวกับโปรไฟล์ของตนโดยอัตโนมัติและฝากเงินหรือปล่อยเงินทุนที่เหมาะสม

เงินฝากออมทรัพย์เป็นเพียงจุดเริ่มต้นเท่านั้น ระบบสถาบันการเงินที่ใช้ระบบ CreditSMS จะสามารถกระจายสินเชื่อขนาดเล็กและได้รับการชำระคืนตามกำหนดการทาง SMS ซึ่งช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในการขนส่งและเวลาในการเข้าถึงลูกค้าที่อยู่ในชนบทและไม่ได้เชื่อมต่อ ในทางกลับกัน MFIs จะสามารถลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (โดยทั่วไปมากกว่า 25%) และมีเวลาในการบริหารพอร์ตการลงทุนที่มีขนาดใหญ่กว่าระยะทางที่มากขึ้น

CreditSMS จะช่วยให้สถาบันการเงินต่างๆสามารถให้การประกันและการประกันสังคม บริการให้กับลูกค้าของพวกเขา โดยการอนุญาตให้ผู้ใช้สามารถสร้างแพ็กเกจบริการที่เป็นเอกลักษณ์และติดตามการชำระเงินผ่าน SMS ได้ MFI สามารถติดตามว่าลูกค้ารายใดที่ได้รับความคุ้มครองตามแพคเกจและสิ่งที่คาดว่าจะได้รับการจ่ายเงิน แม้ว่าการประกันและการรักษาความปลอดภัยทางสังคมอาจดูเหมือนฟุ่มเฟือยที่ไม่จำเป็นในประเทศกำลังพัฒนา แต่การเข้าถึงบริการเช่นการเพาะปลูกพืชฉุกเฉินการประกันสุขภาพและประกันชีวิตอาจทำให้ลูกค้ามองเห็นอนาคตและเสี่ยงได้ ไม่เพียง แต่การใช้บริการเหล่านี้อย่างน่าเชื่อถือจะช่วยให้ลูกค้าสามารถสร้างการจัดอันดับเครดิตที่จะสนับสนุนการสำเร็จการศึกษาในที่สุดของพวกเขาต่อระบบเศรษฐกิจแบบเป็นทางการ

มีหรือแน่นอนข้อควรระวังเพื่ออำนวยความสะดวกในการเพิ่มประสิทธิภาพและการเข้าถึงของ 'ธนาคารไม่มีแขนง' ในกรณีที่ไม่มีกฎระเบียบใด ๆ เพื่อป้องกันลูกค้าจากการใช้จ่ายที่ไม่สุจริตการจัดการที่ไม่ดีทางการเงินหรือแม้กระทั่งการโจรกรรมโดยเด็ดขาดกลไกการป้องกันจะมีบทบาทสำคัญ ความสำเร็จของระบบการโอนเงินแบบไม่เป็นทางการเช่น Hawala, Hundi และ Fei Chen แสดงให้เราเห็นสิ่งหนึ่งอย่างใด แต่ความสำคัญของความไว้วางใจ ใช้อัฟกานิสถานเป็นตัวอย่าง ในกรณีที่ไม่มีสถาบันทางการธนาคารอย่างเป็นทางการ (และโดยทั่ว ๆ ไปกฎของกฎหมาย) ผู้แทนจำหน่ายเงินในกรุงคาบูลได้จัดตั้งสมาคมขึ้นโดยยึดหลักการให้บริการที่มีคุณภาพและความซื่อสัตย์สุจริต ตัวแทนจำหน่ายอัตราแลกเปลี่ยนที่ละเมิดกติกาของสมาคมถูกไล่ออกจากการเป็นสมาชิกออกจากตลาดคาบูลและได้รับผลกระทบจากการดำเนินธุรกิจอย่างมีประสิทธิภาพ แม้ว่าความไว้วางใจจะไม่สามารถทดแทนกับร่างกายเช่น Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) แต่ก็ยังคงเป็นพลังที่มีอยู่อย่างแพร่หลายในประเทศเศรษฐกิจนอกระบบที่ไม่สามารถละเลยหรือลดราคาได้ แม้ว่าระบบใด ๆ จะอ่อนแอต่อการจัดการและความผิดพลาดของมนุษย์ แต่บริการต่างๆที่ CreditSMS สามารถทำได้มีศักยภาพในการปฏิวัติและอาจเป็นประชาธิปไตยในโลกนี้ ของการเงินให้ดีขึ้น ด้วยการทำให้สามารถให้บริการทางการเงินแบบเต็มรูปแบบในมือลูกค้าได้โดยไม่คำนึงว่าพวกเขาอาศัยอยู่ที่ไหน CreditSMS ปรารถนาที่จะช่วยบรรเทาความไม่เท่าเทียมอันยิ่งใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของเวลาของเรา

Ken Banks ผู้ก่อตั้ง kiwanja.net, อุทิศตัวเองให้กับการใช้เทคโนโลยีโทรศัพท์มือถือเพื่อการเปลี่ยนแปลงทางสังคมและสิ่งแวดล้อมอย่างเป็นบวกในประเทศกำลังพัฒนาและได้ใช้เวลา 15 ปีที่ผ่านมาในการทำงานในโครงการต่างๆในแอฟริกา เมื่อไม่นานมานี้ผลงานวิจัยของเขาได้มีการพัฒนา FrontlineSMS ซึ่งเป็นระบบการสื่อสารภาคสนามที่ออกแบบมาเพื่อมอบอำนาจองค์กรที่ไม่หวังผลกำไรระดับรากหญ้า เคนจบการศึกษาจากมหาวิทยาลัยซัสเซ็กซ์ด้วยเกียรตินิยมในมานุษยวิทยาสังคมกับการศึกษาด้านการพัฒนาและกำลังทำงานอยู่กับโครงการด้านโทรศัพท์มือถือหลายโครงการซึ่งได้รับทุนจากมูลนิธิฮิวเลตต์ Ken ได้รับรางวัล Reuters Digital Vision Fellowship ในปีพ. ศ. 2549 และตั้งชื่อว่า Pop! Tech Social Innovation Fellow ในปี 2551 รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับงานที่กว้างขวางของ Ken มีอยู่ในเว็บไซต์ของเขาที่ www.kiwanja.net

เบนจามินลียงเป็นผู้ก่อตั้งและผู้อำนวยการบริหาร ของ CreditSMS เขาหลงใหลในการใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีเพื่อขยายการรวมกลุ่มทางการเงินทั่วโลก เขาจบการศึกษาจากวิทยาลัยโรดส์ที่จบการศึกษาด้านเศรษฐศาสตร์และการศึกษานานาชาติซึ่งเขาเชี่ยวชาญด้านการเงินรายย่อยและเศรษฐกิจนอกระบบ สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมไปที่ www.creditsms.org